Imagen que muestra un iPhone con Afterpay abierto.

Buy Now, Pay Later

La modalidad Buy Now, Pay Later (Compra Ahora, Paga Después), también conocida como BNPL por sus siglas en inglés, es un tipo de financiación a corto plazo que está ganando popularidad. Según CB Insights, el BNPL solo representa una pequeña parte del gasto total en tarjetas, pero se prevé que crezca globalmente entre 10 y 15 veces su volumen actual, superando supuestamente el billón de dólares en volumen bruto anual de mercancías en 2025 y alcanzando potencialmente un tamaño de mercado de 20.400 millones de dólares en 2028. Además, un informe de FinMasters indica que 360 millones de personas utilizaron los servicios de Buy Now, Pay Later en 2022.

¿Qué es Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Los programas BNPL les permiten a los consumidores hacer una compra y pagarla a plazos. Una empresa de BNPL pagará el importe total al comercio, y luego el consumidor se lo devolverá a la empresa de BNPL en cuotas. Ten en cuenta que no todos los consumidores pueden acogerse a este programa, y que a menudo hay límites en la cantidad que puedes gastar, por lo que compras muy costosas pueden no estar incluidas en los programas de BNPL.

En comparación con una tarjeta de crédito tradicional, en la que el titular puede pagar una cuota mensual mínima y mantener un saldo, con BNPL el titular paga la cantidad prestada para su compra, normalmente en cuatro cuotas. En muchos casos, tampoco se pagan intereses a los proveedores de BNPL, como pagarías con una tarjeta de crédito. En caso de retrasarse en el pago, se cobran intereses.

¿Cómo funciona el Buy Now, Pay Later (BNPL)?

Cuando vayas a pagar, tendrás la opción de dividir el total de tu compra y pagar una cantidad menor inmediatamente, en lugar del importe total. Si se aprueba, haces un pequeño pago inicial y pagas el resto en una serie de cuotas sin intereses. Por supuesto, cada programa de BNPL tiene sus propias condiciones, pero normalmente ofrecen préstamos a corto plazo con pagos fijos y sin intereses (claro, si todas las cuotas se pagan a tiempo). También conocerás de antemano las cantidades a pagar, y cada pago será el mismo. Por ejemplo, si el total de tu compra es de 100 €, pagarás 25 € al hacer la compra y luego tres cuotas restantes de 25 €, normalmente a lo largo de unas semanas o meses. Los pagos se deducen automáticamente de tu tarjeta de débito o crédito, o de tu cuenta bancaria.

Ventajas y desventajas del Buy Now, Pay Later (BNPL)

Ventajas

  • Normalmente no se cobran intereses
  • Pagos rápidos y una forma cómoda de pagar tus compras gradualmente
  • La mayoría de los comercios ofrecen este programa al pagar en línea
  • No se requiere un score crediticio

Desventajas

  • Algunos planes cobran intereses
  • El incumplimiento de pago suele conllevar intereses y comisiones
  • Existe el riesgo de que los clientes gasten más de la cuenta
  • Puede ser difícil hacer un seguimiento de los pagos
  • Los clientes prácticamente suscriben un préstamo con el proveedor de BNPL: el retraso o la falta de pago se registrará en el registro público de deudas competente y dará lugar a un score crediticio desfavorable
  • Pueden perderse las recompensas o cashback obtenidos en las compras

¿Cómo ganan dinero las compañías de Buy Now, Pay Later?

Hay varias formas en las que una empresa de BNPL puede ganar dinero. Muchas empresas del sector ganan dinero con las comisiones que cobran a los comercios que ofrecen sus servicios. Se trata de una tarifa fija que se cobra por cada transacción realizada a través de la plataforma, independientemente del valor de la compra. Los comercios que están dispuestos a pagar estas comisiones lo hacen con la esperanza de aumentar sus ventas. Un cliente puede estar más dispuesto a hacer una compra, especialmente una con un precio más elevado, si puede pagar sin intereses a lo largo de un tiempo en lugar de en un solo pago.

Otra forma que tienen las empresas de BNPL para ganar dinero es a través de las comisiones por pagos atrasados. Esta es una de sus principales fuentes de ingresos. Si te saltas un pago y el saldo no se abona a tiempo, te cobrarán cargos adicionales.

Aunque es menos habitual, algunas empresas cobran intereses al consumidor y no cobran comisiones a los comercios. En este caso, el consumidor realiza una compra, que luego puede pagar a plazos en el tiempo, pero incluyendo los intereses.

¿Cuáles son las principales compañías de BNPL?

Algunos de los grandes nombres del BNPL son fintechs. Klarna y Afterpay son las dos compañías importantes en el sector. Afterpay, una de las pioneras en BNPL según el Financial Times, fue adquirida por la empresa de pagos Block Inc. por 29.000 millones de dólares en enero de 2022. Block Inc. cotiza en bolsa. Klarna, sin embargo, es actualmente una empresa privada.

A medida que crece el sector de BNPL, también lo hace la competencia, y cada vez entran en el mercado empresas más grandes. Por ejemplo, PayPal introdujo su programa de BNPL "Paga en 4" en 2020. Y más recientemente, Apple lanzó su propio servicio de BNPL llamado Apple Pay Later, en el que utiliza su filial Apple Financing LLC como prestamista para los créditos necesarios para los pagos a cuotas.

Puntos clave

  • Buy Now, Pay Later (BNPL) es una forma de financiación a corto plazo. Estos programas permiten a los consumidores hacer una compra y pagarla a cuotas.
  • Generalmente, los pagos de BNPL suelen ser sin intereses, pero se aplican comisiones e intereses si no pagas la cuota a tiempo.
  • Los principales actores del sector pertenecen a la industria Fintech. Algunos ejemplos son Klarna y Afterpay. PayPal y Apple también ofrecen estos programas.

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Fuentes: Bloomberg, CB Insights, Reuters, Nasdaq, Motley Fool, Forbes, MarketWatch, Afterpay, Investopedia, Apple

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